《金錢超思考》重新轉換思維，不作金錢的奴隸

《金錢超思考》是一本說明「如何看待金錢」的書，出版於2019年。

一般人看到這種理財書籍，難免下意識會認為「又來了，又是另一本教你賺大錢的書」。

但並不是這樣。

《金錢超思考》與其說是理財書籍，更像是一本探討人生價值觀的書。

轉換看待金錢的角度

作者喬納森．克雷蒙(Jonathan Clements)在紐約華爾街日報擔任個人理財專欄作家超過25年，這樣的經歷是獨特的，能夠幫助他用不同的角度來思考何謂「財富」，以及比財富更重要的事，而《金錢超思考》集結了他多年來的見解與觀點。

正所謂「理財先理心」，每個人吃喝拉撒都離不開錢，很多人醒來第一件事就是為了賺錢，久而久之，我們慢慢忘記賺錢的初衷。

作者用「錢是否可以買到快樂」作為破題。

很多人以為有了錢就會比較快樂，但事實並非如此。

許多研究表明，如果把錢用來購買物質，得到的快樂是短暫的。作者提到，當錢做為一種交易媒介時，做這三件事可以讓我們得到更多的快樂：

• 花錢讓別人做你不喜歡做的事，例如整理家務、報稅，將自己的時間買回來。
• 用錢買到體驗，存在腦中的回憶勝過一台大的電視螢幕。
• 把錢花在別人身上，當你有能力事別人快樂，你自己也會更跟著快樂。

我們要做金錢的主人，而不是金錢的奴隸。

「財務管理」是每個人的終身課題

那麼，要如何達到設定的財務目標？

作者在這裡提到了很多方式，不過說到底還是那句老話：開源節流。

大家都知道，但是卻很難做到。

於是有些人試圖將錢放進股票市場，在裡頭殺進殺出，希望得到擊敗市場的報酬。

這樣做並不明智。

作者在書中提倡的投資方法，基本上就是指數化投資，原理和《漫步華爾街》、《投資金律》相同，皆著重在以下幾點：

• 選擇低成本的標的
• 買進，並長期持有
• 使用資產配置組合

因此，與其問自己「這是買股票的好時機嗎？」，不如改變思維，將重點放在風險與投資組合上：「這樣子買進會增加多少投資開支與成本？長期效益會如何變化？」，試著將眼光放遠一點，我們就不會被短期的心理恐慌所影響。

這本書也提到了「理財」的心法。

「理財」是比「投資」更廣的範疇，事實上多數人常常將兩者搞混，對作者來說，創造財富不僅是參與股票或債券買賣這麼狹隘，還包含更多的面向與問題：

我們的另一半是家中的經濟支柱，卻突然離世，而我們沒有任何壽險保障，遺留下來的是龐大的債務跟生活壓力。

我們沒有醫療險，結果被診斷罹患癌症。

我們將全部投資押注在某國股市，結果這個國家成了日本的翻版

上述這些問題，是多數人時常會面臨的潛在風險，但是我們卻輕忽而不重視，以至於財務的藍圖被摧毀，而要避免這種問題，最好的方式就是轉嫁風險。

轉嫁風險的方式很多，購買保險、預立遺囑、股債分配、分散投資、設定停損等等，重點是讓這些方式替你承擔那些無法承擔的災難，無論是心理上或是財務上，對於我們的計畫皆會有很好的幫助，也能讓我們走的更長遠。

書中不斷強調一個概念，那就是了解自己能夠承受的風險，如果不夠了解的投資人，那麼很可能就無法忍受自己的資產淨值在市場中大幅震盪，因而被恐懼所支配，最終做出不理性的選擇(不管是大量買進或腰斬賣出，都是恐懼的一種)。

誰適合讀這本書

最後作者很貼心地還在書末處歸納他的12項建議，我在這邊簡單地換句話說：

1. 與其花錢買物品，不如買體驗
2. 錢如果用來和朋友家人相聚會更讓你快樂
3. 好好工作，好好規畫生活
4. 與其擔心早死，不如害怕活太久
5. 投資不要只看眼前，要拉長期限
6. 試著降低生活成本，畢竟由奢入儉難。
7. 試著降低儲蓄的困難度，養成這項好習慣
8. 不要試著打敗股市大盤
9. 股票買來就好好放著，讓時間發酵
10. 人生會有很多目標，但是退休應該要更優先
11. 試著放大格局，好好思考你的投資組合
12. 我們的目標不是成為千萬富翁，錢夠用就好

這些目標有些是老生常談，雖然無趣但卻很務實，不過這正也是它最困難之處：

越簡單的事，越不容易堅持。

就像《原子習慣》中所提到的：你有多自律，就有多自由。
 
多數的建議或策略常常需要時間來彰顯它的威力，而我們能做的就是銘記過往的教訓，並在下次面對同樣的考驗時，再次思考我們真正需要的是什麼。